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Das Hypothekendarlehen ist die beliebteste Form der Baufinanzierung, zu Recht. Die auf festen Zinssätzen und festgelegten Laufzeiten beruhende Art der Finanzierung ist transparent und relativ gut vergleichbar. Natürlich wollen auch die Bausparkassen von diesem guten Image profitieren - und bieten deshalb das Konstant-Bauspardarlehen an.

Seine Vorteile: Es steht sofort zur Verfügung, keine Selbstverständlichkeit bei Bauspardarlehen. Und es finanziert eine Immobilie in gleichbleibenden Raten über die komplette Finanzierungslaufzeit von zum Beispiel 28 Jahren.

Vorfinanzierung mit dem Konstant-Bauspardarlehen

Was einfach klingt, hat aber einen Haken: Auch bei der Konstant-Bauspardarlehen wird ein Vorausdarlehen ohne Tilgung - allerdings ein sehr zinsgünstiges - mit dem Sparvertrag gekoppelt. Nach der Zuteilung des Bausparvertrages löst der Bauherr das Vorausdarlehen mit der Bausparsumme ab. Es handelt sich hierbei um eine klassische Form der Vorfinanzierung.

Da aber auch bei diesem Modell die Bausparkasse keine Zuteilung garantieren kann, sorgt sie am entscheidenden Ablösungszeitpunkt dafür, dass die Bewertungszahl weit überschritten wird. Das führt dazu, dass die Ansparphase überdurchschnittlich lang ist - etwa 14 bis 15 Jahre.

Das bedeutet aber auch: Möchte ein Kreditnehmer - aus welchen Gründen auch immer - nach zehn Jahren den Vertrag beenden, hat er nicht einen müden Euro getilgt. Die volle Belastung bleibt erhalten. Mithalten können solche Angebote deshalb auch nur, weil das tilgungsfreie Darlehen der Anfangsphase deutlich unter Marktzins angeboten wird. Sonst wären sie auf den ersten Blick völlig unrentabel.

Bausparkassen tricksen beim Zinssatz des Konstant-Bauspardarlehens

Ein Trick der Bausparkassen: Häufig wirkt die Finanzierung interessant, weil Bausparkassen einfach den Effektivzins des Vorausdarlehens und den Effektivzins des Bauspardarlehens entkoppeln. Richtig wäre aber der Blick auf den Gesamteffektivzins, da schneidet das Konstant-Bauspardarlehen auch deutlich schlechter ab. Wenn der Gesamtzinssatz für das angebotene Konstant-Bauspardarlehen über den 15-Jahres-Konditionen der Hypothekendarlehen, dann ist dies nicht die richtige Finanzierungsform.

Geld$eligkeiten.de-Tipp:
Machen Sie einen weiten Bogen um "Berater", die Ihnen zu einem Konstant-Bauspardarlehen raten. Es ist fast immer ein schlechter Deal, wenn Sie eine - in diesem Fall auch noch sehr lange - Ansparsumme zunächst durch ein tilgungsfreies Darlehen vorfinanzieren müssen.